Hlavní navigace

Bankovní poplatky dávají smysl, na rozdíl od anket (NÁZOR)

Redakce

Jedna z nejoblíbenějších anket je ta o nejabsurdnější bankovní poplatek. Mně osobně, na rozdíl od poplatků, ale smysl nedává, píše Lukáš Civín z Home Credit.

(KOMENTÁŘ) Spotřebitelskými anketami se české mediální prostředí jen hemží. Nejčastěji zjišťují, kolik utrácíme a za co nebo třeba co se nám nelíbí na bankách a dalších finančních institucích. Jedna z nejoblíbenějších je anketa o nejabsurdnější bankovní poplatek. Mně osobně příliš velký smysl nedává. Sama existence poplatků totiž dobré image jednotlivých aktérů spotřebitelského trhu nepřidává – kdo příliš poplatkuje, stejně si sám nakonec nejvíce škodí. Přesto bych se ale poplatkům rád podíval na zoubek. Čtěte také: ACTA? Na internetu začíná „třetí světová válka“

Buď poplatek, nebo vyšší úrok

Tak třeba (ne)slavný vítěz letošního ročníku – poplatek za předčasné splacení úvěru. Marně jsem pátral v paměti, o jaký poplatek že to vlastně jde. Vždyť zákon o spotřebitelském úvěru jasně definuje, že žádný takový poplatek není. Tedy technicky vzato vlastně je, maximálně ale do výše půl nebo jednoho procenta z dlužné částky. Vzhledem k relativně nízké výši spotřebitelských úvěrů takový poplatek asi jen těžko někoho naštve.

Mezi spotřebitelské úvěry ovšem nepatří leasingy, hypotéky nebo vysoké úvěry nad 1,8 milionu korun. Že by tedy hlasující byli tak uvědomělí a se zapálením hlasovali pro poplatek za předčasné splacení úvěru na své hypotéce? Vsadil bych se, že 9 z 10 hlasujících se jen nechalo strhnout davem a hlasovali o tom, co dávalo nejméně smysl z čistě pragmatických důvodů. Proč platit za to, že chci něco zaplatit dřív?

Je zábavné až smutné pozorovat, jak se banky na jedné straně a nejrůznější odborníci na straně druhé přou o to, zda je ten či onen poplatek opodstatněný. Ono je to totiž úplně jedno. Klient si svobodně volí úvěr s takovými poplatky, jaké chce. Ať už u banky nebo u některé z nebankovních institucí České leasingové a finanční asociace najde úvěry nejrůznějších parametrů. A pokud ho finanční domy nevyhodnotí jako rizikového klienta, může si v podstatě libovolně vybírat. Je absurdnější chtít poplatek za vyřízení žádosti nebo poplatek za vedení účtu? Anebo je lepší zvolit produkt se sazbou o 2% vyšší?

Poplatky nespadly z nebe

Zásadnější je podle mě jiná otázka: nakolik si daná finanční instituce dokáže (nebo taky nedokáže) poplatky před klientem srozumitelně obhájit. Tak třeba taková hypotéka. Než se uvážete na čtvrt století, absolvujete kolečko po bankách, abyste si porovnali jejich nabídky. Vyberete si nakonec produkt, v tomto případě hypoteční úvěr, u té „nejlepší“ instituce. A možná si ani neuvědomíte, že na stejný produkt v té chvíli připadá několik dalších žádostí, některých dokonce i zamítnutých. Vše zahrnuje detailní prověřování a dokladování. Náhledy do registrů, nezávislý znalec, zkušený schvalovatel. To všechno finanční instituce stojí nemálo času a peněz.

Proč platím tak obrovské peníze na úrocích? Argumentuje logicky zákazník. A banka opět kontruje: velká část peněz leží na termínovaných vkladech nebo spořicích účtech, a na úrocích tam vydělává zákazník. Takové peníze prostě banku něco stojí. Nemalé procento klientů navíc přestane splácet, pro banku tedy není návratnost peněz rozhodně stoprocentní. V kombinaci s ostatními produkty nakonec skutečně něco vydělá. Pokud ale hypotéku předčasně ukončíte, očekávaný výnos, který by pokryl náklady na zpracování a přinesl i zisk, se prostě nedostaví. Úrokový výnos na hypotékách v dnešní konkurenční době totiž není zase takové terno. Byznysmenovi či bankéři se v tomto světle jeví poplatek za předčasné splacení úvěru docela pochopitelný.

A co můj pohled klienta? Pokud si půjčuji pár desítek tisíc za 15 % ročně, nechci o speciálním poplatku ani slyšet. Navíc, když už ani není legální. U hypotéky ho ale docela chápu. Pokud ho nějaká instituce s velkou slávou zruší, věřte, že si ho nechá zaplatit někde jinde. Třeba na úroku nebo poplatku za zpracování. Není to tedy v podstatě jedno? Čtěte také: Zlepšily se banky v nabídce firemních účtů? A jaké si účtují poplatky? Oslovili jsme ty největší z nich

Další z veřejností často pranýřovaných je poplatek za zobrazení zůstatku na bankomatu. Ani tady není realita tak černobílá. Tušili jste, že pokud výši zůstatku zjišťujete u „cizího“ bankomatu, banka za tuhle službu platí? A věděli jste, že banky nemají na výběr a pod hrozbou tučné pokuty musí tuto službu poskytovat? Není tedy zase tak nepochopitelné, že tento poplatek přenášejí na klienta. Diskutovat samozřejmě můžeme o jeho výšce.

Bez anket by zákazníci byli už u konkurence

Pořadatelé podobných anket se velmi rádi chlubí, jak pomohli některé poplatky zlikvidovat. Skutečně? Mám za to, že spíš pomáhají přežívat velkým nemotorným bankám, které by si samy neuvědomily, jak těmito „drobnostmi“ své klienty štvou. Bez anket už by zákazníci byli dávno u konkurence.

V dnešní době intenzivní osvěty se, alespoň doufám, finanční gramotnost lidí zvyšuje. Stačí se vlastně řídit selským rozumem: platím, vím kolik, vím proč, vím za co a nic mě nepřekvapí. A ankety? Ty už raději nečtu.

Autor: Lukáš Civín, ředitel odboru řízení rizik společnosti Home Credit

Našli jste v článku chybu?

27. 3. 2012 12:57

Ja jako absurdni vidim predevsim vysi poplatku. Pokud banka zaplati CNB za zaslani platby do CERTISu od 2 do 11 haleru (v nejlevnejsim pasmu), tak je absurdni pozadovat za to od klientu 6 Kc. Stejne tak kdyz ma od operatora pausal na autorizacni a notifikacni SMSky, tak je nemravne si za ne uctovat i nekolik korun. Nemravne je i "nuceni" klienta do tzv. prestiznich (a patricne drahych) karet jen proto, ze potrebuje vyssi limit (s tvrzenim, ze na zakladni takovy limit nejde - jak nam ukazala mBan…

28. 3. 2012 17:55

B.E. (neregistrovaný)

S autorem článku souhlasím, už při hlasování mě trklo to samé. Ve zkratce: hlavní je klienta oškubat a dostat z něj každej haléř, aby ředitel měl na nové auto, představenstvo si rozdalo milionové odměny a ti, co makají 12h denně na pobočce dostali tu "almužnu" 20kkc hrubýho ;-) Místo aby byly banky rádi, že u nich nějaké peníze máte a ona na nich může vydělávat, tak Vám do krve bude tvrdit, jak je to pro ně drahé, že tam máte u nich uložený např. milion. Je pravda, že budou radši, když si ho vyb…

Podnikatel.cz: Hospody a EET? Mají technické problémy

Hospody a EET? Mají technické problémy

Vitalia.cz: 9 největších mýtů o mase

9 největších mýtů o mase

DigiZone.cz: R2B2 a Hybrid uzavřely partnerství

R2B2 a Hybrid uzavřely partnerství

120na80.cz: Horní cesty dýchací. Zkuste fytofarmaka

Horní cesty dýchací. Zkuste fytofarmaka

Měšec.cz: Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Root.cz: Nová třída SD karet A1 s vysokým výkonem

Nová třída SD karet A1 s vysokým výkonem

Podnikatel.cz: Dva doklady netřeba, dejte to na účtenku k EET

Dva doklady netřeba, dejte to na účtenku k EET

Podnikatel.cz: Podnikatelům dorazí varování od BSA

Podnikatelům dorazí varování od BSA

120na80.cz: Rovnátka, která nejsou vidět

Rovnátka, která nejsou vidět

Root.cz: Telegram spustil anonymní blog Telegraph

Telegram spustil anonymní blog Telegraph

Vitalia.cz: V SAPĚ našli nelegální porážku kachen

V SAPĚ našli nelegální porážku kachen

Lupa.cz: Insolvenční řízení kvůli cookies? Vítejte v ČR

Insolvenční řízení kvůli cookies? Vítejte v ČR

Lupa.cz: Na koho se v Křišťálové Lupě nedostalo?

Na koho se v Křišťálové Lupě nedostalo?

Vitalia.cz: Perníčky: na uležení i hned měkké

Perníčky: na uležení i hned měkké

Podnikatel.cz: 3, 2, 1..EET startuje. Na co nezapomenout?

3, 2, 1..EET startuje. Na co nezapomenout?

Root.cz: Certifikáty zadarmo jsou horší než za peníze?

Certifikáty zadarmo jsou horší než za peníze?

Lupa.cz: Proč firmy málo chrání data? Chovají se logicky

Proč firmy málo chrání data? Chovají se logicky

Lupa.cz: Teletext je „internetem hipsterů“

Teletext je „internetem hipsterů“

Root.cz: Firefox hodí za rok přes palubu stará rozšíření

Firefox hodí za rok přes palubu stará rozšíření

Podnikatel.cz: Zařízení pro EET zbytečně, vrátí vám peníze

Zařízení pro EET zbytečně, vrátí vám peníze