Firemní hypotéka. Jak na ni a na co si dát pozor

Zažádat o podnikatelskou hypotéku je martyrium, ale vyplatí se absolvovat. Podnikat ve vlastních prostorách má něco do sebe.

Nechcete už podnikat v pronajatých prostorách? Rádi byste měli vlastní výrobnu nebo sklad, ale nechcete se vydat ze všech peněz? Pak je nejvhodnější čas porozhlédnout se po podnikatelské nebo firemní hypotéce. Jedná se v podstatě o klasickou hypotéku, tedy o dlouhodobý účelový úvěr k financování investic do nemovitostí, který je jen upraven na míru podnikatelskému prostředí. Podnikatelská hypotéka se vždy vztahuje na stavbu, koupi, rekonstrukci nebo modernizace komerčních, administrativních či dalších prostor pojících se s podnikatelskou činností. Financovat lze široké spektrum komerčních nemovitostí, například výrobní haly, prodejny, multifunkční objekty, obytné domy, jejich rekonstrukce, vybavení nemovitostí a další. Hypotéka není limitována jejím využitím, uvádí produktový manažer Raiffeisenbank Milan Voldřich. Tento typ hypotečního úvěru ale není určen pro financování developerských projektů.

V Česku můžeme vybírat z nabídky několika bank. A pečlivý výběr se v tomto případě skutečně vyplatí. Jen málo bankovních produktů je totiž tak individuálních jako firemní hypotéka. Shodné mají jen to, že minimální výše poskytnutých finančních prostředků bývá obvykle vyšší než u osobních hypotečních úvěrů a doba splatnosti je naopak kratší. Většinou je zastropována 20 lety.

Psali jsme: Živnostníci dosáhnou na vlastní bydlení díky obratové hypotéce

Firmy s více vlastníky mohou mít potíže

Ilustrační obrázek.
Autor: Shutterstock.com, podle licence: Rights Managed

Ilustrační obrázek.

Výhodou každé hypotéky je především její dlouhodobost a tedy možnost rozložení splátek na dlouhé období. Někteří podnikatelské nebo firemní hypotéky odmítají s tím, že jejich úroky jsou obvykle vyšší než u hypoték pro fyzické osoby. To je ale relativní. V průměru jsou sazby pro tyto úvěry nepatrně vyšší. Je to hlavně z důvodu financování komerčních nemovitostí, kde vzniká vyšší riziko, říká Pavla Kozáková z České spořitelny. Jenže výše úrokové sazby záleží na konkrétním posouzení nemovitosti, výši úvěru a klientovi. Nelze proto obecně říci, která sazba je nižší, protože nejsou financovány shodné nemovitosti. U hypotečních úvěrů pro firmy a podnikatele nejde o klasickou hypotéku na bydlení, ale v podstatě o investiční úvěr. Výše úrokové sazby pro tento typ úvěrů stanovujeme pro každý případ individuálně a vycházíme jednak z rizika investice a jednak také z finanční kondice žadatele o úvěr, vysvětluje Petr Plocek z UniCredit Bank. Výši úroku ovlivňuje mimo jiné platební schopnost.

Podnikatelská hypotéka většinou nikdy nepokryje celé náklady. V současnosti lze dosáhnout maximálně na 80 % investičních nákladů do nemovitosti. Zbytek musí žadatel zaplatit ze svého. Záleží ale na typu zajištění nemovitosti. Hypoteční úvěr totiž pochopitelně musí být i v případě podnikatelů vždy zajištěn zástavou. Třeba u České spořitelny je zástavním právem v prvním pořadí nemovitost, která je předmětem zástavního práva. Ta musí být pojištěná a pojistné vinkulováno ve prospěch banky. Dále je možné pracovat se zástavním právem k pohledávkám z budoucích kupních smluv nebo budoucích nájemních smluv, zástavním právem k akciím nebo obchodnímu podílu žadatele, případně dozajištěním ostatními bankovními instrumenty.

Bude vás zajímat: Začínající podnikatelé často chybují, že do banky jdou příliš brzy, tvrdí bankéř

O firemní hypoteční úvěr může zažádat právnická osoba i fyzická osoba podnikatel. Tyto úvěry jsou tedy určeny pro živnostníky i pro společnosti s ručením omezeným či akciové společnosti. U živnostníků, kteří ale daní s použitím paušálu, budou banky opatrnější a pravděpodobně jim vypočítají vyšší úroky. Je proto vhodné oslovit více bankovních domů a porovnat jejich nabídku. Příjemnými stránkami firemních hypoték je to, že úvěry je možné získat nejen v české měně, ale v UniCredit Bank třeba i v eurech nebo amerických dolarech. Tento typ úvěru je navíc možné použít také k refinancování stávajících úvěrů u bankovních institucí nebo vlastních zdrojů využitých k nákupu nemovitosti, až dva roky zpětně.

Pro hypotéku jen s horou dokumentů

Banka, kterou o firemní hypoteční úvěr požádáte, bude zkoumat nejen nemovitost, k níž se bude vztahovat zástavní právo, ale také finanční situaci vaší společnosti. Budete proto potřebovat celou horu dokumentů. Primárně chceme vidět platné daňové přiznání s finančními výkazy za minimálně 12 měsíců podnikání a potvrzení o bezdlužnosti na daních a sociálním pojištění, říká Milan Voldřich z Raiffeisenbank. Bezdlužnost si banka může vyžádat za společnost i za žadatele jako soukromou osobu. Tady proto pozor. Některé bankovní domy si chtějí takto proklepnout všechny společníky. Někdy se dokonce může stát to, že banka podnikatelskou hypotéku firmě s více vlastníky odmítne.

EBF16

Jak už bylo řečeno, podnikatelské hypoteční úvěry jsou pro banky vzhledem k vyšším finančním nárokům rizikovější. Proto bývá vyžadována i rozvaha s plánovaným vývojem v budoucích letech a podnikatelský záměr s ohledem na nemovitost, kterou se chystáte z úvěru financovat. Nutný je doklad o právní subjektivitě žadatele a podnikatelský záměr včetně cashflow, komentuje Pavla Kozáková z České spořitelny. I na základě těchto dokumentů bude stanovena vaše bonita. Maximální limit úvěru je stanoven v závislosti na schopnosti vytvářet dostatek zdrojů pro splácení jistiny a úroku a dostatečné hodnotě zajištění, dodává mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek. 

Další dokumenty budou potřeba v případě, že se s hypotékou chystáte stavět. Pak budou bankéři chtít vidět i stavební povolení, přehled rozpočtovaných nákladů nebo časový plán čerpání a další.

Poradna – pokud si nevíte rady

Další poradny Nové téma

Školení: Práce s leady v digitálním prostředí

  •  
    Jaké online kanály používat pro získání leadu
  • Jakým způsobem pracovat s leady
  • Jak vyhodnocovat a optimalizovat efektivitu

Detailní informace o školení Práce s leady v digitálním prostředí »

Sledujte Podnikatel.cz

Facebook Twitter Google+