Hlavní navigace

Hypotéka pro začínajícího podnikatele? Téměř nemožné!

 Autor: 258398
Lucie Domanská 4. 10. 2007

Chce-li si začínající podnikatel vzít hypotéku na pořízení nemovitosti například za účelem zřízení sídla firmy, provozovny nebo skladových prostorů, má smůlu. Banky s takovými podnikateli vůbec nepočítají! Chybí jim v tomto případě záruka, že novému podnikateli se bude v jeho záměrech dařit a bude schopen hypotéku splácet.

Začínající podnikatelé se setkávají se spoustou překážek při své cestě za podnikáním. Nejenže se musí vypořádat s administrativní náročností při zakládání svého podniku a s byrokracií úředníků, prostudovat nezbytnou legislativu nutnou pro podnikání anebo že většinou potřebují získat peněžní prostředky, než se jejich podnikání rozjede atd. Musí ale řešit i takové otázky jako, kde si zřídí svou provozovnu či sídlo firmy a hlavně kde na to vezmou finanční prostředky.

Začínající nemusí vždy znamenat začínající

Možným řešením je získání hypotéky od některé z bank. Ovšem kámen úrazu je v tom, co si představit pod pojmem „začínající“ podnikatel. Banky vesměs uvádějí, že poskytují hypotéky „začínajícím“ podnikatelům, ale problém je již v konkrétních podmínkách pro schválení úvěru. Jednou z nich je určitá historie podnikání, další pak počet odevzdaných daňových přiznání. V některých případech je potřeba splnit obě či i další podmínky, vždy v závislosti na konkrétní bance. Ovšem už první podmínka eliminuje podnikatele skutečně „začínajícího“.

Lepší podmínky pro vybrané profesní skupiny?

Možné řešení se nabízí pro „vybrané profesní skupiny“ (VPS) jako lékař, stomatolog, veterinář, lékárník, notář, advokát a daňový poradce. Pro tuto skupinu nabízí např. GE Money Bank nabídku financování dokonce až do výše 3 mil. Kč, a to i pro podnikatele s nulovou historií podnikání.

Kritéria pro poskytnutí hypotéky a nezbytné doklady

Banka poskytne podnikateli hypoteční úvěr, pokud splní určitá kritéria. Ta se liší v závislosti na konkrétní bance či konkrétním podnikateli. Většinou je nutné doložit své příjmy za určité období (jedná-li se o podnikatele z VPS či podnikatele s historií) nebo tržby (u některých bank může být stanovena i min. výše požadovaných tržeb za měsíc), prokázat bezdlužnost, informovat o veškerých blokacích, exekuci a likvidaci.

Při podávání žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru je nezbytné předložit určité doklady a dokumenty. Kromě občanského průkazu i další doklad totožnosti, doklad opravňující k podnikání (např. živnostenský list) a doklady související se zástavou nemovitostí.

Pro podnikatele ze skupiny VPS je přehled předkládaných dokumentů uveden v následující tabulce:

Přehled předkládaných dokumentů
VPS OKEČ Předkládaný dokument
Lékař 851100 Ústavní zdravotní péče Oprávnění příslušné komory k soukromé praxi nebo Rozhodnutí o registraci provozovatele nestátního zdravotnického zařízení
851200 Ambulantní zdravotní péče (kromě zubní) Smlouva nebo Smlouva o smlouvě budoucí se zdravotní pojišťovnou
Stomatolog 851300 Zubní lékařská praxe viz Lékař
Veterinář 852000 Veterinární činnosti Průkaz veterináře
Lékárny 523100 Maloobchod s farmaceutickými přípravky Osvědčení pro odborné zástupce a lékárny – provozovatele lékáren
523200 Maloobchod se zdravotnickými a ortopedickými výrobky Osvědčení pro odborné zástupce a lékárny – provozovatele lékáren
Advokát 741100 Právní poradenství Osvědčení s otiskem originál kulatého razítka nebo průkaz advokáta (lze ověřit na www.cak.cz)
Daňoví poradci 741200 Účetní a auditorské činnosti a jejich revize, daňové poradenství Registrace Komory daňových poradců
Notář 741100 Právní poradenství Průkaz notáře (lze ověřit na www.nkcr.cz)

Jak je to s úrokovými sazbami?

Začínající podnikatel má v porovnání se zavedeným podnikatelem velkou nevýhodu. Pro banku představuje přinejmenším větší riziko než podnikatel s dlouhou historií a vysokým hodnocením. Takže musí očekávat i vyšší úrokové sazby. Ovšem ne vždy to platí. Má-li podnikatel s historií u banky horší scoring, může mít úrokové sazby stejně vysoké jako začínající. Platí, že méně rizikový klient má nižší úrokovou sazbu.

Jakou výši hypotečního úvěru může podnikatel očekávat?

Ne vždy a každému poskytne banka hypoteční úvěr do 100 % prodejní ceny nemovitosti. Záleží na nejrůznějších faktorech, kterým každá banka přikládá různou váhu. Obecně lze však říci, že zřejmě mezi nejdůležitější hlediska patří typ konkrétního hypotečního produktu a jeho parametry, schopnost podnikatele splácet hypoteční úvěr, hodnota nemovitosti a typ této nemovitosti (rezidenční versus nerezidenční). Důležitým faktorem je i to, zda podnikatel dokládá nebo nedokládá své příjmy. Např. z důvodu, že se jedná o začínajícího podnikatele, který ještě nepodával daňové přiznání a nemá tudíž možnost, jak své příjmy doložit, případně se může jednat již o zavedeného podnikatele, který optimalizuje své daňové přiznání a nechce tudíž bance své příjmy dokládat.

Pokud hypotéka nepokryje podnikateli 100% prodejní cenu nemovitosti, je možné zbytek nemovitosti financovat jiným produktem, např. neúčelovým úvěrem (jakási „půjčka na cokoliv“).

Příklad na ukázku u dvou tuzemských bank

GE Money Bank

Banka poskytuje hypoteční úvěr pro začínající podnikatele pouze pro VPS (i bez historie) a podnikatele, kteří podnikají po dobu alespoň 6 měsíců a podávali alespoň 1 daňové přiznání. Těmto poskytne hypotéku až 3 mil. Kč, max. však do výše 65 % hodnoty nemovitosti. U nerezidenčních nemovitostí do 50 % hodnoty. U zavedených podnikatelů (s delší historií podnikání) až do 85 % hodnoty nemovitosti. Nejčastější úroková sazba se pohybuje od 6,3 % do 7,6 %. Výsledná výše sazby se odvíjí od parametrů úvěru a rizikovosti klienta z pohledu banky.

ČSOB

Tato banka pro poskytnutí hypotéky s dokládáním příjmů požaduje doložit daňová přiznání za poslední 2 roky. Pokud má podnikatel ještě příjmy i ze závislé činnosti (je ještě zaměstnán), může připočíst i tyto příjmy. V případě, že podnikatel nechce nebo nemůže doložit příjmy, banka také poskytuje hypoteční úvěr, ale samozřejmě za cenu vyšší úrokové sazby. Pak záleží vždy na individuálním posouzení podnikatele bankou. ČSOB poskytuje hypotéky až do 100 % hodnoty nemovitosti, při nedokládání příjmů až do 50 % hodnoty nemovitosti a max. do výše 5 mil. Kč. Úrokové sazby se pohybují od 4,49 % do 7,59 %.

Přehled hypoték pro podnikatele vybraných bank
Kritérium Sazba v jednotlivých bankách
GE Money Bank ČSOB
Výše hypotéky 65 % hodnoty, max. 3 mil. do 100 %, max. 5 mil.
Nutnost podnikatelské historie u VPS ne, ostatní alespoň 6 měsíců + 1 daň. přiznání 2 daň. přiznání nebo bez doložení příjmů
Úroková sazba 6,3 – 7,6 % (nejčastější) 4,49 – 7,59 % (platí při sjednání úrok. bonusů)

Poznámka: Údaje z České spořitelny, Komerční banky a Raiffeisenbank, které jsme oslovili, se do uzávěrky článku nepodařilo získat.

Anketa

Je podle Vás výhodné využít hypotéky pro pořízení nemovitosti určené k podnikání?

Našli jste v článku chybu?
Měšec.cz: Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

DigiZone.cz: Česká televize mění schéma ČT :D

Česká televize mění schéma ČT :D

Podnikatel.cz: Přehledná titulka, průvodci, responzivita

Přehledná titulka, průvodci, responzivita

Vitalia.cz: Chtějí si léčit kvasinky. Lék je jen v Německu

Chtějí si léčit kvasinky. Lék je jen v Německu

Podnikatel.cz: Pozor, pojišťovny mění čísla účtů

Pozor, pojišťovny mění čísla účtů

Vitalia.cz: To není kašel! Správná diagnóza zachrání život

To není kašel! Správná diagnóza zachrání život

DigiZone.cz: HD programy ČT i v UPC Horizon

HD programy ČT i v UPC Horizon

Vitalia.cz: 9 největších mýtů o mase

9 největších mýtů o mase

Měšec.cz: Přejete si číslo účtu na přání?

Přejete si číslo účtu na přání?

Podnikatel.cz: Na poslední chvíli šokuje vyjímkami v EET

Na poslední chvíli šokuje vyjímkami v EET

DigiZone.cz: Digi CZ výrazně zlevnila balíček HBO

Digi CZ výrazně zlevnila balíček HBO

Vitalia.cz: Říká amoleta - a myslí palačinka

Říká amoleta - a myslí palačinka

Vitalia.cz: Fotorecept: Jak nezkazit nadýchanou omeletu

Fotorecept: Jak nezkazit nadýchanou omeletu

Podnikatel.cz: EET: Totálně nezvládli metodologii projektu

EET: Totálně nezvládli metodologii projektu

Podnikatel.cz: 3, 2, 1..EET startuje. Na co nezapomenout?

3, 2, 1..EET startuje. Na co nezapomenout?

Měšec.cz: Finančním poradcům hrozí vracení provizí

Finančním poradcům hrozí vracení provizí

Podnikatel.cz: Zavře krám u #EET Malá pokladna a Teeta?

Zavře krám u #EET Malá pokladna a Teeta?

Lupa.cz: Insolvenční řízení kvůli cookies? Vítejte v ČR

Insolvenční řízení kvůli cookies? Vítejte v ČR

Root.cz: Nová třída SD karet A1 s vysokým výkonem

Nová třída SD karet A1 s vysokým výkonem

Vitalia.cz: I církev dnes vyrábí potraviny

I církev dnes vyrábí potraviny