U bank, mobilních operátorů nebo dodavatelů energií už je zvykem, že na webu najdete více méně srozumitelný ceník služeb. Pokud si ale myslíte, že stačí projít několik webů pojišťoven a najdete jasnou odpověď na to, které pojištění je pro vaše podnikání nejvhodnější, jste na omylu.
Nepřehledné weby
Zatímco některé pojišťovny mají na webu přímo informace týkající se pojištění podnikatelů (patří mezi ně například Česká pojišťovna nebo Kooperativa), na stránkách jiných si musíte vybírat, co přesně chcete pojistit (Uniqa), a na některých webech dokonce nabídku pro podnikatele vůbec nenajdete (třeba Pojišťovna ČSOB dává do jednoho pytle živnostníky s velkými korporacemi – a konkrétní informace se stejně nedozvíte).
Vybrat si tu nejlepší pojistku pro podnikatele je pořádná fuška.
I tak je ale složité se v nabídce jednotlivých pojišťoven zorientovat – weby obsahují příliš mnoho obecných a odborných textů, ale jak se pojistit a kolik za to zaplatíte, to se jednoduše nedozvíte.
Čtěte také: Úspěšný podnikatel musí být už od dětství lehký antisociál
Na obhajobu pojišťoven je ovšem třeba dodat, že na rozdíl třeba od cestovního pojištění je pojištění podnikatelů složitý produkt. Každý podnikatel vyžaduje jiné řešení. „Pokud jde o sazby pojistného – cena pojištění je vždy přímo úměrná pojistné částce a sjednaným pojistným rizikům,“ vysvětluje Václav Bálek, mluvčí Allianz pojišťovny.
Jistě by ale nemusel být problém, aby pojišťovny daly na web několik modelových příkladů, včetně orientační ceny.
Podnikání, to je řada rizik
V první řadě je třeba si uvědomit, že když podnikáte, hrozí vám spousta rizik – a podle toho je dobré vybírat i pojistku.
„Pojištění podnikatelů lze rozdělit na pojištění majetku, které zahrnuje jednak krytí pro nemovitosti, věci movité, zásoby, ale i další specifické položky jako například peníze, cennosti a další věci zvláštní hodnoty, v druhé řadě pak položky spojené s přerušením provozu podnikatele, kam patří především stálé náklady a ušlý zisk,“ vyjmenovává Renata Čapková, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. „Druhou velkou oblastí je pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou jiné osobě, kde nabízíme od obecné odpovědnosti přes odpovědnost za újmu způsobenou vadou výrobku až po specifické potřeby jednotlivých klientů,“ dokončuje Čapková výčet rizik.
Mohlo by vás zajímat: Jaké základní produkty nabízejí banky podnikatelům? Tady jsou jejich odpovědi
Laicky řečeno, nemusíte si pojistit jenom to, co k podnikání již máte, ale třeba i hrozbu, že se něco stane a vy na nějakou dobu přijdete o pravidelný přísun tržeb, ze kterých platíte průběžné náklady, a pojistku byste měli mít i pro případ, že svým podnikáním způsobíte nějakou škodu.
Jeden balíček proti všemu
Jedna z možností, jak se pojistit, je na každé riziko sjednat jednu pojistku. To je ale velmi nepraktické papírování. Pojišťovny se proto snaží byznysmenům administrativu trochu zjednodušit.
„Pro firmy menší velikosti máme k dispozici produkty ve formě balíčků, které byly vytvořeny pro vybrané cílové skupiny zákazníků. Poskytují komplexní pojistnou ochranu, kterou daná skupina zákazníků očekává,“ říká Radek Starosta, vedoucí odboru pojištění podnikatelů Kooperativy. „Obsaženy jsou všechny druhy majetkového pojištění, tzn. pojištění nemovitého i movitého majetku, dále pojištění odpovědnosti za újmu a také krytí technických rizik a přerušení provozu. Výhodou této koncepce je, že veškerá pojištění jsou již zakomponována v základu produktu, a tím je podstatným způsobem eliminováno riziko, že některá položka bude při sjednání opomenuta,“ vysvětluje Starosta.
Kdo, co a za kolik?
Navzdory tomu, že porovnat nabízené pojistky je pro podnikatele skoro nemožné, pro vaši lepší orientaci jsme vytvořili modelový, velmi zjednodušený příklad.
Mohlo by vás zajímat: Který podnikatelský účet je pro vás nejvhodnější? Nabízíme srovnání
Hodnota vaší nemovitosti je pět milionů korun, movité věci mají cenu jednoho milionu a pojištění odpovědnosti chcete krýt limitem rovněž jednoho milionu korun. Obeslali jsme vybrané pojišťovny s dotazem, kolik by v takovém případě pojistné stálo, a jaká další rizika případně kryje. Protože rozhoduje i předmět vašeho podnikání, kalkulovaný klient má obchůdek s potravinami. Orientační výsledek najdete v tabulce.
Z těchto parametrů nelze nabídku vytvořit,
odmítla byť i orientační kalkulaci Eva Pecoldová, specialistka Pojišťovny VZP. Podle ní k výpočtu pojistného je nutné znát například i místo obchodu (Praha je nejdražší, venkov nejlevnější) nebo výši tržeb (kdo je úspěšnější a má vyšší obrat, zaplatí více i za pojistku) v případě pojištění odpovědnosti.
Ostatní pojišťovny si nicméně se zadáním poradily. Berte srovnávací tabulku ale skutečně jako velmi orientační, skutečnou cenu může určit pojišťovna jen se znalostí konkrétního klienta. Zejména v souvislosti s novým občanským zákoníkem bychom rozhodně klientovi doporučili navýšení limitů u pojištění odpovědnosti na pět až deset milionů korun,
říká například Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.
I tak je ale srovnání zajímavé: například Česká pojišťovna do uvedené ceny zahrnuje i pojištění skel do limiti 200 000 korun či přepravu peněz v „ledvince“, Kooperativa si za pojištění skel v limitu 30 000 korun účtuje 1950 korun a za posla přepravujícího peníze 1350 korun (v tabulce je uvedeno kompletní pojištění rizik tak, jak je navrhla pojišťovna, tedy včetně těchto dvou částek).
Pro úplnost dodejme, že Pojišťovna ČSOB a Generali pojišťovna na naše dotazy vůbec nereagovaly a Uniqa informace nedodala z důvodů dovolené.
Pojišťovna České spořitelny žádné speciální pojištění pro podnikatele nenabízí. „Každý podnikatel by ale měl mít životní pojištění,“ míní její mluvčí Jana Jirásková. Podobně třeba Ergo nabízí firemní program pojištění zaměstnanců.
Šetřete na správném místě
Než tedy uzavřete pojistku, nechte si předložit srovnatelné nabídky od více pojišťovacích ústavů. Určitě nemusíte utrácet za pojištění rizik, která vám nehrozí – ale zase pojištění nepodceňujte.
Hlavní prioritou každého podnikatele primárně bývá rozvoj obchodní činnosti a udržení finanční stability firmy. Je proto pochopitelné, že při každodenním úsilí o udržování chodu firmy se pojištění nechtěně může stát nižší prioritou, než by správně mělo být. Nezřídka tak může dojít k podcenění rizika, které v některých případech může vést až k ohrožení chodu společnosti a vážným finančním problémům,
varuje Radek Starosta z Kooperativy.
Čtěte také: Čtěte praktický návod pro studenty, kteří chtějí o prázdninách začít podnikat
Pět častých chyb podnikatelů
Ivana Buriánková z České pojišťovny varuje před častými chybami, které podnikatelé dělají při sjednávání pojistky:
- Podnikatelé podhodnocují nebo dokonce neznají hodnotu svého podnikatelského majetku a s tím souvisí neodpovědné stanovení pojistné částky a případně důsledky podpojištění;
- Podnikatelé podcení, anebo se nezajímají o pojištění pro případ škod z příčin pojistných nebezpečí, která se delší dobu ve významné míře nevyskytly (např. kalamitní situace škod z příčiny tíhy sněhu nebo námrazy). Stejně tak podceňují rizika, která v běžných případech nehrozí, ale jsou specifická pro konkrétní lokality nebo místa pojištění. Jedná se např. o sesuvy lavin nebo půdy, zřícení skal, pády stromů apod.;
- Podnikatelé rovněž podceňují možnost si připojistit stavební součásti místa pojištění (dveře, zámky, prosklené části apod.), při pojištění pojistného nebezpečí krádeže nebo loupeže; klient velmi často odmítá tato zařízení připojistit a přitom při každé škodě krádeží nebo loupeží jsou tyto věci minimálně poškozeny;
- Podnikatelé mnohdy projevují nezájem si pojistit veškerý majetek (nejen vlastní, ale i cizí převzaté věci apod.), v případě jeho zničení může dojít dokonce k ohrožení jeho další podnikatelské činnosti;
- Podnikatelé chybují nejen při uzavírání pojištění, ale i v jeho průběhu, které se pak projeví u likvidace. Například nezálohují účetní data mimo místo pojištění. Ta originální jsou při totálních škodách často zničena a klient se pak dostává do tzv. důkazní nouze.
