Hlavní navigace
Už zbývá jen pro podání daňového přiznání. Vyřešte je s našimi chytrými formuláři a tipy na slevy.

Pojišťovny chystají výhody pro zodpovědné řidiče. Jak to bude u firemních aut?

Zdeněk Vesecký

Povinné ručení, jeden z nejběžnějších pojišťovacích produktů, pořád neumíme správně vybírat. Podnikatelé to totiž mají složitější než ostatní. Jak tedy na to?

Za povinné ručení vydáváme tisíce korun ročně a někdy docela zbytečně. Je vhodné najít na trhu ten nejlepší možný produkt a dbát na jeho komplexnost.

Odpovědnostní pojištění provozu vozidla, které stanovuje zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, berou lidé často na lehkou váhu právě pro jeho lidové označování pojmem povinné ručení. Každá povinnost se totiž přece dá nějak obejít nebo ošulit. A když ne, tak by nás to mělo stát co nejméně. Dost řidičů proto k povinnému ručení přistupuje tak, že se snaží najít co možná nejlacinější pojistný produkt bez ohledu na jeho podmínky. To ale může být zrádné. Pojišťovna v případě vzniku pojistné události vždy hradí plnění do výše limitu pojistného plnění a stále častěji se setkáváme s tím, že zákonem stanovené minimální pojistné limity nemusí stačit k úhradě všech nákladů spojených se škodou, upozorňuje Milan Káňa, mluvčí Kooperativa pojišťovny s tím, že rozdíl v pojistném mezi nejnižšími a nejvyššími limity je minimální a cenově za rok neodpovídá ani pořizovací ceně jedné nádrže paliva.

Je samozřejmě složité zorientovat se v často se měnící nabídce pojistných produktů pojišťoven. Základní představu si můžeme udělat díky speciálním kalkulačkám a simulátorům, třeba na našem sesterském webu Měšec.cz, ale ani ty nemusí dát přesné údaje, protože ve výpočtu pojistné částky hraje roli celá řada faktorů a některé kalkulátory s nimi nepočítají. Můžeme si díky nim udělat jen základní představu. V každém případě bychom ale k výběru pojistky měli přistupovat zodpovědně a nejen se snažit splnit zákonnou povinnost. Důležité je to, jaké pojišťovna nabízí limity plnění, jaké benefity, rozsah asistenčních služeb, možnost dokoupení různých připojištění, jaké jsou zkušenosti s likvidací škod a podobně. Pokud se ke konci, nebo naopak na začátku roku chystáte udělat revizi svých pojistných smluv a případně uzavřít nové a výhodnější, dbejte následujících rad, které poskytli přímo lidé z pojišťovnictví.

Pojišťovny počítají s celou škálou faktorů, zaměřte se na detaily i vy

Každý by měl především dbát na komplexnost a dostatečnost svého pojištění. Kvalitní produkt a s ním spojené špičkové služby jsou vždy základem. Velkou roli při rozhodování, kde si sjednat pojistnou smlouvu, jistě hraje cena pojistek, ale neměla by být jediným a rozhodujícím kritériem. Pojišťovny doporučují zajímat se o to, jak je smlouva nastavena a jestli splňuje potřeby konkrétního člověka. Podnikatelé by se při svém výběru měli zaměřit na nabídky, které budou reflektovat jejich potřeby krytí rizik. U vozidel určených k podnikání se většinou počítá s větším množstvím najetých kilometrů, proto by měly být samozřejmostí vyšší limity v rámci povinného ručení, říká Ladislav Bělina, vedoucí divize autopojištění Slavia pojišťovny.

Dále je v rámci výběru pojišťovny důležitý nabízený rozsah asistenčních služeb, se kterým by následně měli být seznámeni všichni zaměstnanci využívající firemní vozy. Zvážit bychom měli i výhodnost nejrůznějších doplňkových nabídek jako jsou úrazové pojištění řidiče, přímá likvidace s náhradním vozidlem po celou dobu opravy nabouraného vozidla a podobně. A to zejména u vozů využívaných v podnikání, při jejich výpadku totiž mohou firma nebo podnikatel přicházet o možnost výdělku. Čeští podnikatelé se nejčastěji pojišťují pro případy přírodní katastrofy. Živelní události si klienti kryjí pojištěním buď samostatně, nebo v kombinaci s přerušením podnikání. Na popularitě nabývá zvlášť pojištění přerušení provozu, protože pokud k němu například v důsledku záplav nebo požáru dojde, často následné škody převyšují ty, které způsobil živel samotný, uvádí Václav Bálek, mluvčí Allianz pojišťovny.

Mohlo by vás zajímat: Firemní vůz na úvěr nebo leasing? Obojí se může vyplatit

Pro větší skupiny vozidel je vždy výhodnější využít formu flotilového produktu, který výrazně ušetří čas strávený správou pojištění. Velmi podstatnou záležitostí, kterou bychom neměli opomínat, je také servis v průběhu trvání pojistné smlouvy. Třeba Česká podnikatelská pojišťovna garantuje u takzvaného flotilového pojištění kontakt s konkrétní osobou v pojišťovně (pečovatel a správce flotily). Důsledné dodržování individuálního přístupu je nejdůležitějším prvkem v jednání s našimi obchodními partnery. Flotilové autopojištění je navíc postaveno na stavebnicovém principu, což znamená, že v rámci jedné firemní flotily mohou mít jednotlivá vozidla sjednánu jinou kombinaci pojistných rizik, jinou spoluúčast nebo připojištěno jiné doplňkové pojištění, vysvětluje Renata Čapková, mluvčí České podnikatelské pojišťovny.

Firemní vozidla jsou také častěji v provozu, a s vyšším počtem ujetých kilometrů se samozřejmě zvyšuje i pravděpodobnost rozbití skla vozidla, případně střetu se zvěří. I na to je nutné myslet. Pokud vozidla neparkují na firemním hlídaném parkovišti, narůstá riziko odcizení. Všechny tyto a další konkrétní potřeby každého podnikatele by měla nabídka pojišťovny kvalitně a spolehlivě ošetřit.

Zejména malým podnikatelům, kteří se živí v okolí svého bydliště, se pak vyplatí investovat do pojistných produktů, v nichž se sazby počítají podle ujetých kilometrů. Například Allianz vychází z předpokladu, že čím kratší dobu na silnicích trávíme, tím menšímu riziku se vystavujeme. Tři čtvrtiny řidičů nenajezdí ročně více než 15 000 kilometrů a přitom platí takové sumy, jako kdyby každý rok objeli půl Evropy. Pro řidiče s nájezdem menším než 10 000 kilometrů za rok máme nejlevnější povinné ručení včetně pojištění skel i havarijní pojištění v celé republice. Dáváme lidem příležitost, aby sami ovlivňovali výši svého pojistného. Nezajímá nás už jen to, v jak rizikovém prostředí se pohybují, ale zejména kolik v něm doopravdy stráví času, uvádí k nedávno zavedené novince ředitelka autopojištění Allianz pojišťovny Veronika Hašplová. Variantu podle odhadu ročně ujetých kilometrů si v novém povinném ručení nastaví každý řidič hned na počátku sám a podle ročního zúčtování mu pak pojišťovna vrátí peníze, pokud najede méně, nebo jí naopak doplatí, protože toho najezdí víc. Jde vlastně o běžně používané zálohové pojistné.

Podle jiného klíče by měl produkt povinného ručení vybírat živnostník, tedy osoba samostatně výdělečně činná, a podnikatel vlastnící firmu, například s.r.o. U některých pojišťoven získají totiž odlišné podmínky, tím pádem i jinou konečnou cenu pojistného. A důvod? OSVČ jsou považovány za výrazně méně rizikové. Podle Milana Káni z Kooperativy je to dáno především tím, že řidič soukromník k vozidlu přistupuje zodpovědněji, protože jde o hlavní prostředek jeho činnosti. Naopak u právnických osob je větší fluktuace řidičů a zcela jiná pravidla a motivace k beznehodovosti. Samotný fakt, že je vůz v obou případech používán k podnikání, není zcela rozhodující. Například v pojišťovně Slavia jsou ale rozdíly minimální a v Allianz, České pojišťovně nebo ČSOB pojišťovně nedělají mezi podnikateli rozdíly žádné. Pro stanovení konečné ceny je především rozhodující celkový průběh pojištění daného klienta – počet škod a jejich výše – a důležitý je i počet a druh pojišťovaných vozidel, v neposlední řadě pak i celková propojištěnost klienta, komentuje Petr Milata, mluvčí ČSOB pojišťovny.

Psali jsme: Využití firemního auta pro soukromé účely je novou hrozbou. Čtěte proč

V příštím roce ušetří hlavně zodpovědní šoféři

S ohledem na legislativní vývoj zástupci pojišťoven neočekávají, že dojde na počátku nebo v průběhu příštího roku k jakýmkoli změnám, které by významně ovlivnily produkt povinného ručení. Pojišťovny se ale jistě budou snažit stále inovovat své produkty a konkurenční boj bude i nadále velmi tvrdý. Nárůst počtu škod není nikterak dramatický, fatální je ale výše jednotlivých náhrad. Nejvíc to ovlivňují rostoucí újmy na zdraví vyplácené poškozeným v důsledku dopravních nehod. Ty plynou z nového občanského zákoníku a po dvou a půl letech již plně pociťujeme dopad této nové legislativy. Zatímco materiální náhrady co do své výše narůstají jen v jednotkách procent, u škod na zdraví se nárůst odškodnění pohybuje v desítkách procent. A to je také hlavním důvodem, proč jsou a budou pojišťovny nucené cenu povinného ručení postupně korigovat, komentuje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny a Milan Káňa z Kooperativy doplňuje: Očekáváme další rozšíření segmentace, které bude znamenat mnohem vyšší propracovanost cenotvorby při vstupu do pojištění. Matematické modely, které jsou jednotlivými pojistiteli zpracovávány, umožňují velice přesně určit rizikovost klienta a jeho vozidla. U některých rizikových skupin to ale zároveň může vést k výraznému nárůstu pojistného.

EBF17 tip Braverman 2

Povinné ručení míří v současnosti spíše ke ztrátě a vše nasvědčuje tomu, že tento stav potrvá. Můžeme tedy s největší pravděpodobností očekávat stoupající tendenci cen tohoto produktu, aby mohly pojišťovny dostát všem svým závazkům. Důvodem je především legislativa, upozorňuje Ivana Buriánková, mluvčí České pojišťovny. 

ČSOB Pojišťovna bude v příštím kalendářním roce nadále zvyšovat rozdíly mezi řidiči, kteří škody nezpůsobili, a řidiči, kteří škody působí. To platí i pro klienty s IČO, kde firmu/podnikatele hodnotíme jako celek, tedy průběh pojištění všech jeho vozidel, říká Petr Milata. Zvýhodňovat dlouholeté a bez nehod jezdící řidiče se od jara 2017 chystá i Hasičská vzájemná pojišťovna. Novinky, díky kterým dojde k rozšíření nabízených služeb, představí u příležitosti výročí založení i Slavia pojišťovna. I u ní bude pojištění ještě výhodnější pro zodpovědné motoristy. Vyplatí se tedy jezdit co možná nejbezpečněji a zároveň si počkat na uvedení novinek.

Našli jste v článku chybu?