Hlavní navigace

Zájem o hypotéky byl extrémní. Bude v budoucnu těžší na ně dosáhnout?

2. 8. 2021
Doba čtení: 8 minut

Sdílet

 Autor: Depositphotos.com, podle licence: Rights Managed
Banky v poslední době zaznamenaly nebývalý zájem o hypotéky, za kterým stály především nízké úrokové sazby. Co chystají nyní a co se do budoucna změní?

Aktuálně jsou na trhu vyšší úrokové sazby a tak klienti zvyklí na nižší čísla v úrokovém lístku mají vyčkávací taktiku. Kdo tedy kupovat nemusí, aktuálně se do úvěru nehrne. Ve srovnání s minulými obdobími je to klasický vývoj, tedy v období nízkých úrokových sazeb je zájem vysoký, s rostoucími sazbami je tempo pomalejší, avšak bez výraznějších dopadů.

Poptávka byla extrémní

Jakub Heřmánek, tiskový mluvčí Fio banky, uvádí, že poptávka po hypotékách je v posledních měsících velmi vysoká a dalo by se říct, že dokonce nejsilnější za poslední roky. Když srovnáme první pololetí za poslední roky, nárůst v letošním roce oproti roku 2020 je 77 %, a oproti roku 2019 jich evidujeme dokonce 2,5krát tolik, upřesňuje. Přidává se také Jana Pokorná, tisková mluvčí Air bank, která prozrazuje, že jen za prvních šest měsíců tohoto roku poskytli na objem více hypoték, než tomu bylo za celý loňský rok. Poptávka ve druhém kvartálu byla obrovská, prakticky jsme byli na hraně kapacit. S příchodem prázdnin zájem trochu opadává. Ve srovnání s předešlými roky se jedná o nárůsty v řádech několika desítek procent, dodává Petra Kopecká, manažerka externí komunikace v Raiffeisenbank.

Patrik Madle, tiskový mluvčí ČSOB, komentuje čísla Hypoindexu, s tím, že zájem o nové hypotéky (měřeno dle počtu hypoték, nikoliv dle objemu) začal výrazněji stoupat od začátku roku 2021, zájem o refinancování hypotéky začal velmi silně stoupat již od poloviny roku 2020 a aktuálně je tedy zájem o hypotéky (nové i refinancované) silný a výrazně vyšší než v předchozích letech. V červenci 2021 se poptávka po nových hypotékách od Equa bank dostala na běžné hodnoty, které evidovali před výrazným nárůstem v období únor–červen 2021. Zároveň se snížil i zájem o refinancování hypoték, kdy důvodem jsou rostoucí sazby na trhu. Podle Veroniky HegrovéHyponamiru.cz je v posledních týdnech cítit úbytek zájmu, který se ovšem ještě nestihl projevit v bankách. Úbytek zájmu může být spojen s nasyceností trhu, tj. většina bank už má splněné roční plány (a nemají motivaci nabízet nízké úrokové sazby) a většina klientů, kteří si chtěli hypotéku vzít, si ji už vzala.

Lákaly nízké úrokové sazby

Jak říká Petr Plocek, Head of Identity & Communication z UniCreditBank, někteří klienti se mohli ocitnout v tíživé finanční situaci z důvodu, že odvětví, ve kterém podnikají, bylo ovlivněno restrikcemi spojenými s pandemií koronaviru. Na druhou stranu mají lidé z toho samého důvodu poměrně velké úspory. Během minulého roku zaznamenaly české banky rekordní zájem o hypotéky, který byl způsobený nízkými úrokovými sazbami, doplňuje. Také Veronika Hegrová potvrzuje, že utlumená byla doba prvních pár týdnů po výskytu pandemie a poté zájem stále jen rostl, což bylo dáno vlivem nízkých úrokových sazeb, které loni stabilně klesaly.

V Air bank, co se týká zájmu klientů, prakticky žádné výkyvy způsobené koronavirem a s ním souvisejícími opatřeními nezaznamenali. Výjimkou bylo jaro minulého roku a první lockdown, kdy se pak po rozvolnění nárazově zvýšil počet žádostí. Ani další opatření na podzim nebo na jaře letošního roku pak už do zájmu o hypotéky výrazně nezasáhla. Koupě bytu nebo domu je pro klienty velkou investicí, kterou mají rozmyšlenou delší dobu. Odsun tohoto kroku by pak znamenal, že by pravděpodobně o svou konkrétní vybranou nemovitost (a energii a čas, co věnovali hledání) přišli, vysvětluje. V době koronaviru zájem o hypotéky neklesal, právě naopak, lidé se stabilním příjmem měli apetit nakupovat nemovitosti za nižší úrokové sazby, doplňuje také Štěpán Dlouhý, tiskový mluvčí mBank.

V Equa bank na jaře roku 2020 (březen, duben) evidovali sníženou poptávku po hypotékách, což souviselo s celkovou nejistotou mezi obyvateli i s uzavřením některých našich obchodních míst nebo obchodních míst partnerů. Do normálu se podle Kateřiny Petko, Head of PR and Internal Communications Department z Equa bank, poptávka po hypotečních úvěrech vrátila již v květnu 2020. Pokud jde o dopad koronaviru, ve smyslu samotného viru, dle čísel nebyl virus evidentně žádnou překážkou pro pořizování nemovitostí na hypotéku ani nebyl překážkou pro zařízení si refinancování již existující hypotéky, shrnuje Patrik Madle.

Vedou hypotéky kolem tří milionů

Zástupci bank se shodují, že nejčastějším účelem pro sjednání hypotéky je koupě nemovitosti, ať už rekreačních objektů nebo bytů či rodinných domů. A že si dlouhodobě nejčastěji berou hypotéky s nejnižší sazbou a zpravidla co nejdelším možným horizontem splácení. Doposud to bylo ještě i refinancování, ale jeho poměr se bude pravděpodobně snižovat vzhledem k růstu úrokových sazeb, podotýká Veronika Hegrová. V Equa bank průměrná výše hypotéky jejich klientů v roce 2020 přesáhla 3 milionovou hranici. V letošním roce je průměrná výše hypotéky od Equa bank ve výši 3,2 mil. Kč. U nových hypoték klienti pak volí delší splatnosti, nejčastěji 30, 25 nebo 20 let, upřesňuje Kateřina Petko.

V Air bank je průměrná výše hypotéky nad 2,8 milionu roku s tím, že průměr snižují refinancované hypotéky, které si klienti převádí z jiných bank k nim a které klienti už částečně splatili. V UniCredit Bank evidují největší zájem o hypotéky s fixací na 5 let a nejběžnější výše hypotečního úvěru se pohybuje kolem 2,6 milionu Kč. Hypotéky se nejčastěji uzavírají na dobu 20 let. Opět platí, že kratší dobu mají nastavenou většinou starší lidé a naopak na více než 20 let se upisují lidé do 40 let věku, popisuje Petr Plocek.

tip do článku - změny v účtárně - říjen 21

Změny byly jen malé

Štěpán Dlouhý serveru Podnikatel.cz sdělil, že vzhledem k rostoucí ceně peněz stejně jako trh museli reagovat úpravou úrokového lístku. Podobně s ohledem na zvýšení úrokových sazeb Českou národní bankou i Fio banka mírně zvýšila sazby. Stále se ale snažíme, aby naše sazba byla pro klienty jedna z nejvýhodnějších, což kromě sazby doplňují i další výhody jako mimořádná splátka zdarma nebo možnost snížit si úroky až na nulu díky hypospořicímu kontu, dodává Jakub Heřmánek. Na jaře roku 2021 jsme klientům Equa bank nově nabídli delší fixace hypoték, a to na 7 a 10 let, uvádí Kateřina Petko.

Air bank připravuje pojištění schopnosti hypotéku splácet zahrnující šest různých rizik a chránící tak naprostou většinu klientů, které by rádi nabídli co nejdříve. Díváme se také na možnost rozšířit účely, na které je možné hypotéku využít, například na výstavbu nebo koupi bytu z developerského projektu. Zatím ale nemáme konkrétní termín, kdy bychom tyto nové možnosti klientům mohli začít nabízet, prozrazuje Jana Pokorná. V ČSOB je novinkou sleva na 0,2 % za Zelenou hypotéku (platné od 19. července) a úprava sazebníku na konci června, v rámci které došlo ke zrušení poplatků u některých služeb, jako je Neúčelová část nebo Americká hypotéka).

Petr Plocek zmiňuje, že novinkou letošního roku mající také vliv na podmínky při schvalování žadatelovy úvěruschopnosti, které jsou dané zákonem, je paušální daň. Díky ní podnikatelé již nemusí podávat každoroční daňové přiznání finančnímu úřadu, což může vést ke komplikaci při dokládání finanční situace. V tomto roce ještě stále posuzujeme bonitu na základě daňového přiznání za rok 2020. Pro posouzení v následujícím roce, tedy v roce 2022, pak budeme vycházet z doložení platby paušální daně. Při schopnosti prokázání své finanční situace posoudíme klientovu úvěruschopnost, popisuje s tím, že nevylučují ani to, že pokud bude postup pro následující rok pro jejich klienty výhodnější, budou ho aplikovat již v průběhu letošního roku. V jakémkoliv případě by si však klient měl vést přehled či evidenci svých finančních transakcí. Pokud žadatel nebude schopen nic takového doložit nebo se bude většina finančních operací odehrávat v hotovosti, nebudeme moci posoudit jeho úvěruschopnost, a proto ani poskytnout půjčku, doporučuje dále.

Trh může změnit novela

Poslanecká sněmovna v březnu souhlasila s vládním návrhem zákona, kterým se mění zákon o České národní bance. Ministerstvo financí popisuje, že důvodem předložení návrhu zákona je v první řadě reakce na změny v provádění měnové politiky v celosvětovém měřítku a zejména v Evropské unii. S tím, že novela především rozšiřuje okruh nástrojů měnové politiky a také okruh subjektů, se kterými může Česká národní banka uzavírat obchody na volném trhu.

Česká národní banka pak vysvětluje, že vedle nástrojů pro efektivnější provádění měnové politiky upravuje novela také nástroje makroobezřetnostní politiky – dává České národní bance pravomoc stanovit právně závazné limity úvěrových ukazatelů pro žadatele o hypotéku, dosud stanovené pouze formou doporučení, přičemž pro žadatele o hypotéku do věku 36 let budou platit mírnější podmínky. Možnost určit limity hypotečních úvěrů a vyžadovat jejich plnění umožní České národní bance udržet rovné podmínky na hypotečním trhu pro tuzemské i přeshraniční poskytovatele spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, tj. hypoték, doplňuje v tiskové zprávě Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace a mluvčí ČNB.

Patrik Madle upřesňuje, že tato novela rozšiřuje stávající pravomoc ke stanovení hranic úvěrových ukazatelů formou doporučení na řízení těchto ukazatelů a následné vymáhání jejich dodržování s oporou v zákoně. Samotná novela nezahrnuje konkrétní limity úvěrových ukazatelů, nicméně až ČNB ukazatele stanoví, pak budou na změnu reagovat a upraví také přístup k žadatelům do 36 let. Pro tyto žadatele budou platit mírnější podmínky co do úvěrových ukazatelů, konkrétně LTV vyšší o 10 procentních bodů, DSTI o 5 a DTI o jednoroční násobek čistých příjmů, konkretizuje.

Veronika Hegrová se bojí, že toto nařízení zkomplikuje zisk hypoték pro určitou skupinu klientů. Na straně jedné aktuálně ČNB vydává sice pouze doporučení, ale většina bank se jimi řídí, jako by to již závazná nařízení byla. Na druhou stranu mají banky určitý prostor si doporučení ČNB jemně v praxi vyložit a aplikovat jinak, což dělá banky zajímavými a klientsky rozmanitými. Navrhovaná zákonná pravomoc je podle ní silně direktivní bez možnosti výjimek. Banky samy mají určité hranice, které si drží, tedy si samy hlídají rizikovost klientů a v rámci své metodiky regulují, komu hypotéku poskytnou. I jejich zájmem je půjčovat těm klientům, kde je vize dobrého splácení velmi vysoká. ČNB na vše dohlíží s určitým odstupem, proto jí může chybět určitý reálný úhel pohledu na situaci a úvěruschopnost trhu – to může být ten fakt, který může zbrzdit hypoteční trh, uzavírá.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).