Mnoho lidí má životní pojištění sjednané už řadu let a automaticky předpokládá, že jsou pro případ vážné nemoci dostatečně chráněni. Realita však často ukazuje opak. Pojištění uzavřené bez hlubší analýzy potřeb nebo s nízkými pojistnými částkami nemusí v případě mozkové mrtvice poskytnout takovou podporu, jakou by si člověk představoval.
Mozková mrtvice patří mezi diagnózy s největšími dlouhodobými dopady na zdraví, pracovní schopnost i rodinný rozpočet. Správné nastavení životního pojištění proto není formalita, ale klíčový prvek finanční ochrany.
Základní chyba: univerzální poučky nefungují
Proč neplatí jednoduchý násobek příjmu
Ještě donedávna se v oblasti životního pojištění často používala zkratka, že pojistná částka má odpovídat jednomu až třem ročním příjmům. Tento přístup je však v dnešní době nedostatečný a často zavádějící.
Jak vysvětluje Petr Procházka, ředitel Úseku pojištění osob Kooperativy:
„Nechceme nabídku odbýt léta používanou zkratkou, že pojistná částka má být ve výši jednoho až tří ročních příjmů. V některých případech potřebujete mnohem vyšší částku, někdo jiný zase určitý typ pojištění nepotřebuje vůbec.“
Mozková mrtvice může znamenat dlouhodobý výpadek příjmů, náklady na léčbu i potřebu péče po mnoho let. Právě proto je nutné pojištění nastavovat individuálně.
Na která rizika se při nastavení pojištění zaměřit
Závažná onemocnění jako klíčový pilíř
Pojištění vážných onemocnění je jedním z nejdůležitějších prvků ochrany při mozkové mrtvici. Jednorázové plnění při diagnóze poskytuje okamžité finanční prostředky, které lze využít na léčbu, rehabilitaci nebo zajištění chodu domácnosti.
Správně nastavená pojistná částka by měla reflektovat nejen výši příjmů, ale i závazky, rodinnou situaci a očekávané náklady spojené s dlouhodobou rekonvalescencí.
Invalidita a snížená soběstačnost
Mozková mrtvice patří mezi nejčastější příčiny invalidity. Pojištění invalidity III. stupně nebo snížené soběstačnosti by proto mělo být samozřejmou součástí každé smlouvy. Toto plnění pomáhá řešit situace, kdy se člověk nemůže vrátit do pracovního procesu nebo potřebuje dlouhodobou pomoc.
Krátkodobá rizika: pracovní neschopnost a hospitalizace
I když se může zdát, že jde o méně podstatná rizika, v prvních měsících po mrtvici hrají důležitou roli. Pravidelné denní dávky za pracovní neschopnost nebo hospitalizaci pomáhají překlenout období, kdy příjem výrazně klesá, ale výdaje rostou.
Individuální přístup podle životní situace
Single versus rodina
Potřeby jednotlivce bez závazků se zásadně liší od potřeb rodiče malých dětí. Jak upozorňuje Petr Procházka:
„Pro klienta, kterému vyhovuje život single a neplánuje rodinu, může být pojištění pro případ smrti zbytečné. Pokud je ale čerstvým otcem novorozence, měl by být zajištěn pro případ smrti, invalidity nebo vážného onemocnění minimálně do doby, než dítě dosáhne vlastního příjmu.“
Správné nastavení pojištění proto musí vždy vycházet z konkrétní životní situace a plánů do budoucna.
Podnikatelé a OSVČ
U osob samostatně výdělečně činných je riziko výpadku příjmů ještě výraznější. Státní dávky bývají nízké a zpožděné. O to důležitější je mít dostatečně vysoké pojistné částky nastavené právě na vážná onemocnění a invaliditu.
Proč má smysl využít odborné poradenství
Správné nastavení životního pojištění není jednoduché a vyžaduje zkušenosti. Zkušený pojišťovací poradce dokáže analyzovat potřeby klienta, zohlednit jeho životní situaci a navrhnout odpovídající pojistnou ochranu.
V Kooperativě k tomu slouží i specializovaná aplikace, která umožňuje detailní analýzu potřeb klienta a generuje doporučení na pojistná rizika i částky. Pokud si klient sjedná pojištění podle těchto parametrů, získává jistotu, že je kvalitně chráněn.
Pravidelná revize smlouvy je nutnost
Životní situace se mění – rodina roste, závazky se zvyšují, příjmy kolísají. Pojištění by proto nemělo zůstat beze změn po celou dobu trvání smlouvy. Úprava rizik, navýšení limitů nebo rozšíření rozsahu pojištění je možné provést kdykoliv a často je velmi žádoucí.
Mozková mrtvice je riziko, které nelze podcenit. Správně nastavené životní pojištění představuje rozdíl mezi finanční nejistotou a možností důstojně zvládnout jednu z nejtěžších životních situací.
ČLÁNKY DO MAILU