Zvlášť živnostníci, ale i řada firem, mají problém s dosáhnutím na klasickou bankovní půjčku. Pokud například OSVČ nebo matka na rodičovské se svou žádostí vůbec uspěje, úrok bývá nepřiměřeně vysoký. Někdy je přitom finanční injekce pro rozvoj podnikání nutná a může se mnohonásobně vrátit. Když podnikateli nepřeje banka, může zvolit jiné cesty financování. Stále ještě nepříliš objevenou možností jsou takzvané peer to peer půjčky. Na serveru Podnikatel.cz jsme o nich informovali přesně před rokem v článku Hledáte peníze na podnikání a nechcete do banky? Můžete zkusit P2P půjčky. Pojďme se proto podívat, jak se tomuto segmentu daří dnes a jak z něj těží podnikatelé.
Připomeňme, že výhodou peer to peer půjček oproti klasickým bankovním úvěrům je jejich jednoduchost, rychlost celého procesu půjčení a také možnost na úvěr dosáhnout. Existuje řada služeb, které toto umožňují a některé z nich jsou tu čistě jen pro podnikatele. Zmínit můžeme třeba Půjčmefirmě.cz, Benefi.cz nebo SymCredit.com. Vedle toho se prosazují služby, které míří na širší a privátní klientelu, ale využít je mohou samozřejmě i lidé z podnikatelského prostředí. Za všechny můžeme zmínit třeba Zonky.cz. Naše investory nezajímají jen kolonky ve formulářích. Zajímá je, co člověk umí, co dokázal a jaké má plány. A často dokáží ocenit nápad, zajímavý projekt nebo prostě kuráž,
říká Lucie Tvarůžková, ředitelka Zonky.
Dále čtěte: Bankéři růžové brýle nenosí. Zaujmete je zvlášť svými riziky
Potenciál tu je. Zájem investorů je vyšší než počet žadatelů
Podle provozovatelů těchto služeb je škoda, že čeští podnikatelé této nové cesty k penězům zatím příliš nevyužívají a spoléhají na tradiční zdroje financování. Základní zvykové nastavení podnikatelů směřuje k financování se prostřednictvím bankovních úvěrů, což je vidět i z minimálního zájmu o financování se prostřednictvím kapitálových trhů. P2P je někde mezi,
říká Michal Schauhuber ze společnosti P2P finance CZ, která provozuje aukční portál Půjčmefirmě.cz. Lidé se sice o půjčky i možnost investice prostřednictvím těchto služeb zajímají, ale mnozí zatím nemají odvahu to vyzkoušet. Takovou zkušenost mají i v SymCreditu. Je to dáno konzervativností české povahy a tím, že peer to peer půjčky se u nás objevily až několik let poté, co je začali využívat lidé v západní Evropě. Tam jsou velmi rozšířené a třeba ve Velké Británii do P2P půjček investuje desítky milionů liber i vláda. Situace se ale začíná pomalu měnit i v Česku.
Když jsme před rokem náš portál spouštěli, ani jsme nečekali, že porosteme takovým tempem. Zpočátku jsme samozřejmě měli více dlužníků, než investorů, ale tento poměr se začíná obracet a dnes můžeme říci, že bychom rádi viděli více lidí, kteří chtějí peníze půjčit,
říká Pavel Matoušek, zakladatel Benefi.cz. Malí podnikatelé podle něj začínají využívat P2P půjčky proto, že při současném nastavení systému se s nimi v bankách často nikdo nechce bavit. Přitom lidé pracující jako OSVČ mají většinou zajištěný příjem, musejí se sami starat o svou živnost a tvrdě pracují. Takoví klienti se podle Benefi neodmítají.
Není snadné říct, pro jaké podnikatele je tento druh financování vhodný. Obecně je využitelný především pro malé a střední podnikatele, čili kategorii, která není preferována bankami a je pro ni zajímavou alternativou jak co do dostupnosti, tak i co do výše úrokové sazby. Zaměřujeme se zejména na podnikatele, kteří poskytnou nějakou formu zajištění. To ale nemusí zásadně převyšovat výši úvěru, jako je tomu u bank. Tím se tak dostanou ke konzervativnějším investorům, kteří hledají dlouhodobý vyšší výnos s přijatelným rizikem. Výsledkem pak je nižší úroková sazba a tím i ufinancovatelnost takového úvěru,
komentuje Michal Schauhuber. Vyzkoušet tuto formu financování může prakticky kdokoli. Finální rozhodnutí o poskytnutí půjčky je totiž na samotných investorech. Právě oni na základě informací o žadateli řeknou, jestli peníze dají, nebo ne.
Ovšem pozor, firmy by neměly peer to peer půjčky vnímat jako variantu revolvingového úvěru, tedy krátkodobého úvěru s možností obnovování půjček jako u kontokorentních účtů. P2P půjčky by měly být používány zejména k financování střednědobých potřeb společnosti. Hodí se pro nákup zásob, pro investici do vývoje, pro podporu při rychlém růstu a podobně,
upozorňuje Michael Sonenshine, CEO společnosti SymCredit.
Psali jsme: Banky začínají slyšet na začínající podnikatele. Nabízí milionové úvěry
Hlavní není bonita, ale zajímavý záměr
Se žádostí o půjčku ve formě P2P financování může uspět firma nebo podnikatel z jakéhokoli oboru. Konkrétní obor činnosti je pro investory mnohem méně zásadní než celková kvalita podnikatele a především jeho záměru. Známý je třeba příběh Anny Marešové, která si přes službu Zonky pomohla financovat vývoj a výrobu designového vibrátoru oceněného prestižní cenou Red Dot Design.
Šanci uspět má ten, kdo má dobrou úvěrovou historii. Investoři také preferují půjčovat těm, kteří mohou poskytnout osobní záruku. To zejména v případě, že je společnost relativně malá a provozuje ji jeden člověk. Pro poskytovatele peněz je často důležité finanční zdraví podniku a upřednostňují firmy, které jsou na trhu už několik let, stabilně rostou a mají diverzifikovanou zákaznickou základnu,
říká Michael Sonenshine. Například Benefi.cz má vlastní risk management, který určuje bonitu klientů, a podle toho se také investoři řídí. Poskytovatel služby musel splnit velmi tvrdá kritéria České národní banky, která mu až poté mohla udělit licenci. Pokud jsou ale lidé schopni plnit své závazky, nemáme problém s žádným klientem, ať už je jeho podnikatelský záměr jakýkoli. Nikoho nelustrujeme, stačí splnit jasně daná pravidla, doložit příjmy a podnikatelský sen se může začít plnit,
dodává Pavel Matoušek.
Stejně jako u crowdfundingu je i u peer to peer půjček důležitá kvalitní prezentace záměru. Každý podnikatel musí investory umět přesvědčit, protože je jen na investorech, zda budou chtít žadatele o půjčku podpořit, nebo ne. O tomto nerozhoduje žádný bankovní riskař či někdo jiný, ale čistě a jen investor sám. A pak musí být samozřejmě přesvědčen, že mu vše dává smysl, předložený projekt je reálný a realizovatelný. Čím zajímavější je příběh za poptávkou, tím větší zájem investorů vzbudí. A tím rychlejší bývá i jejich reakce. Některé půjčky bývají zafinancovány v řádu minut. Nedávno se třeba téměř tři stovky investorů složily na projekt přebudování nákladní lodě na kulturně-společenský prostor s kavárnou. Víc než stovka lidí podpořila záměr na vytvoření řezbářského ateliéru k renovaci nábytku a výrobu kulis pro film. Vcelku bleskově profrčela investicí i poptávka na 300 000 korun potřebná k otevření kamenné prodejny pro úspěšný e-shop s jezdeckými potřebami v Brně,
dokládá Lucie Tvarůžková, ředitelka Zonky. Investoři se podle jejích slov často pro některý z příběhů tak nadchnou, že se navzájem vyzývají k větší podpoře. Zejména když cítí, že jde o něco unikátního.
O tom, že o peer to peer financování je vhodné začít přemýšlet, svědčí i reference úspěšných žadatelů o půjčky.
Radek Narovec, CEO Běhej.com
Michael Sonenshine a jeho tým nabídli více než jen chladný kalkul, se kterým jsem se do té doby setkával u bank. Dostalo se mi od nich pochopení pro aktuální potíže, rady a povzbuzení. Vážím si i profesionálního až kamarádského přístupu. Vzali jsme si za slušný úrok půjčku 250 000 korun a nyní ji chceme navýšit na půl milionu. Jsme ve fázi přerodu ryze mediální firmy na mediálně-datovou a pro další rozvoj budeme potřebovat i skokové navýšení kapitálu. SymCredit bude první institucí, se kterou budeme vše konzultovat.
Petr “Kenny” Burian, zakladatel MotoKenny Design
Zonky mě zaujal svou reklamou na sociálních sítích. Poté, co jsem reklamu mnohokrát přeskočil, jsem si ji pustil do konce. Zalíbila se mi myšlenka, že člověk nemusí složitě nic řešit, stačí se přihlásit, lidsky o sobě napsat a zmínit, na co je potřeba kolik peněz. Já osobně jsem chtěl peníze využít na dostavbu nové dílny, ve které renovujeme historické motocykly. Koupili jsme starší objekt, provedli jeho rekonstrukci a peníze od Zonky nám pomohly rychleji se vrátit do hry na trh s veterány. Nakoupili jsme vybavení do servisu i lakovny a zbylo nám ještě na dostavbu kotelny, abychom v zimě nemuseli klepat kosu a přikládat do kamen. Konečně tak budeme mít radiátory a rozvod tepla po celém našem komplexu dílen. Se službou jsem maximálně spokojen. Nejvíce oceňuji profesionální, ale přitom lidské jednání. To se už dnes, bohužel, moc nestává.
